La differenza principale tra Cessione del quinto e Prestito personale riguarda il rimborso e il pubblico a cui sono rivolti.
La Cessione del quinto prevede che la rata venga trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, in modo automatico. Il prestito personale, invece, richiede il pagamento mensile da parte del richiedente con addebito su conto corrente o bollettino.
Inoltre, la Cessione del quinto è destinata a Dipendenti e Pensionati, mentre il prestito personale è accessibile anche a lavoratori autonomi e liberi professionisti.
In questo articolo vedremo nel dettaglio le differenze tra i due strumenti, le loro caratteristiche e in quali casi può essere più utile richiedere l’uno o l’altro.
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Cessione del Quinto
Rimborso
Il rimborso avviene in modo automatico: la rata mensile viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, e versata all’intermediario finanziario incaricato.
Questo meccanismo riduce il rischio di dimenticanze o ritardi nei pagamenti, garantendo regolarità e continuità.
Importo rata
La rata non può mai superare il 20% del reddito netto mensile, in conformità al limite previsto dalla normativa (un quinto).
Questa soglia è calcolata in base al cosiddetto quinto cedibile, verificabile direttamente in busta paga (per i Dipendenti Pubblici) o nel cedolino pensione.
Durata
La durata del finanziamento può variare da 24 a 120 mesi, ovvero da 2 a 10 anni.
Tale flessibilità permette di adattare l’impegno alle esigenze personali, scegliendo un piano di rimborso con rata adeguata e orizzonte temporale compatibile con l’età e la situazione lavorativa.
Destinatari
Coperture assicurative obbligatorie
Sono obbligatorie le polizze:
- Contro il rischio di perdita della vita
- Contro il rischio di perdita dell’impiego (per lavoratori attivi)
Entrambe, generalmente, sono incluse nella rata e stipulate a cura e spese del finanziatore.
Prestito Personale
Rimborso
Nel caso del Prestito Personale, la rata viene pagata direttamente dal richiedente, solitamente tramite addebito diretto su conto corrente (RID/SEPA) o con bollettini postali.
Il pagamento può richiedere quindi un’azione attiva ogni mese, e la puntualità è fondamentale per non incorrere in ritardi o segnalazioni.
Importo rata
A differenza della Cessione del Quinto, l’importo della rata può essere negoziato liberamente con l’intermediario, in base all’importo richiesto e alla durata scelta.
Tuttavia, deve essere sostenibile, considerando il reddito mensile disponibile e gli eventuali altri finanziamenti in corso.
In fase di istruttoria viene effettuata una valutazione della capacità di rimborso complessiva.
Durata
La durata media di un prestito personale va da 12 a 84 mesi, ma può variare anche oltre, a seconda della politica dell’intermediario finanziario e del profilo del richiedente.
Durate più lunghe permettono rate più leggere, ma comportano anche un maggior costo totale del finanziamento.
Destinatari
- Dipendenti Pubblici e Privati
- Pensionati
- Lavoratori autonomi, Liberi professionisti
Garanzie
L’accesso al prestito è subordinato alla valutazione del merito creditizio. Sono richiesti:
- Storico creditizio positivo, senza segnalazioni negative (es. CRIF, Centrale Rischi)
- In alcuni casi, è necessario un coobbligato o ulteriori garanzie patrimoniali. Questo vale soprattutto quando il richiedente ha redditi irregolari, altri prestiti in corso, oppure un’età avanzata.
Cessione del quinto e Prestito Personale: le differenze in sintesi
La differenza tra Cessione del Quinto e Prestito Personale può essere riassunta in alcune caratteristiche chiave.
Nel caso della Cessione del Quinto, il rimborso avviene tramite trattenuta diretta in busta paga o pensione, mentre nel Prestito Personale è il richiedente a dover effettuare mensilmente il pagamento della rata.
La rata nella Cessione è sempre fissa, fino a un massimo del 20% del reddito netto; nel Prestito personale può variare.
Anche la durata differisce: fino a 10 anni per la Cessione del Quinto, contro una media di 7 anni per i prestiti personali.
La Cessione del Quinto è riservata a Dipendenti e Pensionati, mentre il prestito personale è aperto anche ad Autonomi e Liberi professionisti.
La polizza assicurativa è obbligatoria nella Cessione, ma non sempre richiesta per il prestito personale.
Infine, la Cessione del Quinto può essere concessa anche in presenza di protesti o altre pregiudizievoli, mentre il Prestito personale richiede una valutazione più rigorosa.
Cessione del quinto e Prestito personale: quale conviene?
Non esiste una risposta unica: la scelta tra Cessione del quinto e Prestito personale dipende da diversi fattori, tra cui:
- Categoria lavorativa (dipendente, pensionato, autonomo);
- Presenza di segnalazioni CRIF o protesti;
- Importo richiesto e durata desiderata;
- Preferenze di rimborso (trattenuta automatica o versamento autonomo).
Se sei un Dipendente Pubblico, Privato o un Pensionato e stai valutando di richiedere una Cessione del quinto, puoi affidarti anche a noi di PrestitoPiù.
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