L’estinzione anticipata della Cessione del quinto è un diritto previsto dalla legge per tutti i titolari di un finanziamento tramite trattenuta in busta paga o pensione.
Significa che è possibile chiudere il prestito prima della scadenza naturale, con l’effetto di ottenere una riduzione del costo totale del finanziamento.
Per farlo, è necessario richiedere alla banca o all’intermediario il conteggio estintivo, ovvero il calcolo della somma residua da versare per estinguere il debito. Una volta saldato l’importo, si può procedere con la chiusura del contratto, ottenendo una ricevuta di estinzione.
Leggendo l’articolo, troverai una risposta alle domande più comuni sul tema.
Se stai pensando di chiudere in anticipo la tua Cessione del quinto, o vuoi valutare se ti conviene davvero, puoi richiedere una simulazione gratuita con noi PrestitoPiù, senza impegno.
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La Cessione del quinto si può estinguere?
Sì, come accennato, la Cessione del quinto si può estinguere in qualsiasi momento, sia da parte di un lavoratore che da un pensionato.
Non esistono vincoli minimi di durata: si può procedere con l’estinzione anche dopo pochi mesi dall’avvio del prestito.
Questa possibilità è regolata dal Testo Unico Bancario (TUB), che tutela il diritto del consumatore ad estinguere anticipatamente un finanziamento e a recuperare parte dei costi non ancora maturati.
Cos’è e come funziona l’estinzione anticipata?
L’estinzione anticipata della Cessione del quinto è il diritto del cliente, riconosciuto dal Testo Unico Bancario (TUB), di chiudere anticipatamente il prestito rispetto alla durata contrattualmente prevista, versando in un’unica soluzione il capitale residuo non ancora rimborsato, più eventuali interessi maturati e costi accessori.
Questo comporta diversi effetti:
- La chiusura definitiva del contratto;
- Il diritto al rimborso delle spese non maturate (eventuali commissioni, quota assicurativa non fruita, interessi futuri); per maggiori informazioni, ti invitiamo a leggere la nostra Guida al Rimborso della Cessione del quinto
- La possibilità di aggiornare la propria situazione finanziaria o richiedere un nuovo prestito (come in caso di rinnovo).
Come richiedere l’estinzione anticipata
Ecco i principali passaggi operativi:
- Contattare la banca o l’intermediario finanziario per richiedere il conteggio estintivo, che riporta capitale residuo, interessi maturati, penali eventualmente previste e altri costi;
- Versare l’importo totale indicato nel conteggio entro la scadenza di validità del documento;
- Richiedere la ricevuta di estinzione, cioè il documento che certifica l’estinzione completa del debito;
- Richiedere il rimborso dei costi non maturati, come:
– Quote della polizza assicurativa non godute (se sostenute dal cliente);
– Commissioni bancarie e/o di intermediazione riferite alla durata residua del contratto;
– Interessi futuri non dovuti.
Il rimborso, infatti, non è sempre automatico. Talvolta è richiesta una domanda formale, corredata da:
- Contratto del prestito;
- Ricevuta di estinzione;
- Documento d’identità;
- Coordinate bancarie per l’accredito.
Quando valutare di estinguere la Cessione del quinto?
Estinguere una Cessione del quinto in anticipo può comportare diversi effetti economici, ma dipende da diversi fattori:
Quando può essere utile:
- Se si è prossimi a rinnovare la Cessione con un importo maggiore;
- Se si desidera consolidare debiti con una nuova soluzione;
- Se si dispone della somma per chiudere il prestito, così da ridurre gli interessi futuri
L’estinzione anticipata consente spesso di recuperare parte dei costi non maturati.
Tuttavia, la convenienza dipende anche dalla durata residua del prestito e dalla presenza o meno di penali.
Aspetti da considerare:
Prima di procedere, è importante valutare alcuni elementi:
Penale di estinzione anticipata
– La penale è ammessa, ma non può superare l’1% del capitale residuo.
– Molti contratti recenti non la prevedono, ma è sempre bene controllare.
Regole contrattuali
– Leggi attentamente le condizioni di contratto per verificare eventuali limiti o costi aggiuntivi.
Durata residua
– Estinguere a pochi mesi dalla fine potrebbe non portare vantaggi significativi.
– Più il prestito è nella fase iniziale, maggiori saranno i costi recuperabili.
Rinnovo o nuovo prestito
– Se vuoi rinnovare la Cessione con un importo più alto, l’estinzione è un passaggio obbligatorio. In alternativa, puoi anche valutare una Delega di pagamento.
Come si calcola l’estinzione anticipata di una Cessione del quinto?
Il conteggio estintivo include:
- Capitale residuo da restituire
- Interessi maturati fino alla data del conteggio
- Eventuali penali o spese di chiusura
- Eventuali rimborsi su costi non maturati (commissioni, assicurazione, interessi futuri)
Per approfondire i calcoli e visualizzare un esempio pratico, ti consigliamo di leggere il nostro articolo dedicato alla simulazione di estinzione anticipata della Cessione del quinto.
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